股票配资官网开户通过用户中心数据层实现多系统身份标识统一

　　2025年，《中国银行保险报》连续第七年面向行业开展中国保险业数字化转型案例征集活动。

　　该案例通过有效整合养老第二、第三支柱数据资源，构建了养老综合账户体系，在一定程度上改善了行业长期存在的账户割裂、服务碎片化等问题，显著优化了客户的体验，具有创新意义与借鉴意义。

　　一

　　案例概述

　　面对我国人口老龄化加速的挑战，国家将发展多层次、多支柱养老保险体系纳入重大战略部署。太平养老保险股份有限公司（以下简称“太平养老”）作为央企控股的专业养老险公司，积极响应国家号召，以“一个客户、一个养老金融账号、多项服务”为核心理念，通过数字化技术重构养老金融服务模式。依托“福享太平”平台，太平养老以One-ID体系，全面打通了各触点平台及各角色群体的用户数据，同时One-ID体系有效串联了养老客户的整体业务数据，形成了“三合一”的养老综合账户体系。通过用户与业务数据的全面整合打通，形成横贯多业态、多客户群、多平台的统一用户体系，为持续推动养老金融业务开展及更好地服务客户构筑了基础。

　　二

　　案例背景及意义

　　（一）政策背景

　　2022年11月，《个人养老金实施办法》印发，个人养老金制度在全国36个城市（地区）启动试点，标志我国第三支柱个人养老金制度正式落地。2023年中央金融工作会议进一步提出“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，养老金融被提到新高度。2024年10月，《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》发布，进一步明确养老第三支柱发展要求。与此同时，企业年金制度历经18年发展，已覆盖约14万户企业、3000万职工，基金规模突破3万亿元，成为第二支柱的“压舱石”。然而，三大支柱之间长期存在账户割裂、产品分散、服务断点、数据孤岛等问题，制约了养老金融合力的形成。太平养老作为同时拥有企业年金/职业年金、团体养老保障、个人养老金、商业养老金等全牌照的“养老金融国家队”，有责任、有能力、有义务率先破题。

　　（二）行业痛点

　　1.客户视角。一名普通职工可能同时拥有企业年金/职业年金、团体养老保障、个人养老金、商业养老金等多张保单、多个账户，需要通过不同系统入口查询、面对多套路径，服务体验碎片化。

　　2.机构视角。产品端、投资端、服务端数据分散，难以对客户进行全生命周期养老规划，资产配置效率低，服务统筹难度大，二次开发成本高。

　　（三）案例意义

　　太平养老以“统一养老金融账户”为切入口，打造行业级基础设施，打通第二、第三支柱业务的数据堵点，实现了以下几个方面：

　　1.客户一账通。一个账户、一套密码、一张养老资产负债表，养老资产“一屏尽览”。

　　2.产品一键配。基于客户统一画像，智能推荐“商保年金”组合方案。

　　3.服务一体化。根据客户近期动态生成匹配策略，提供从青年到退休各年龄段的一站式陪伴服务闭环。

　　该案例覆盖企业年金/职业年金、团体养老保障、个人养老金、商业养老金等全品类养老金融资产的统一账户体系，具有显著的示范效应和推广价值。

　　三

　　案例重点解决的问题及主要创新点

　　（一）重点解决的问题

　　1.数据孤岛。企业年金/职业年金、团体养老保障、个人养老金、商业养老金等分散在保险公司各个核心系统中，缺乏客户层统一身份标识及业务层通用数据结构。

　　2.体验割裂。客户需在多个入口分别办理业务，重复验证、重复录入。

　　3.产品同质化。各业务条线只能围绕自有产品销售，销售队伍难以提供跨品类、跨生命周期的综合方案。

　　（二）主要创新点

　　1.数据整合。

　　（1）One-ID统一身份体系。通过用户中心数据层实现多系统身份标识统一，打破企业内部分散系统的数据孤岛，为客户提供唯一身份标识。

　　（2）业务中台服务架构。整合各业务系统接口，形成标准化服务层，支持前端业务快速调用，解决数据分散和重复开发问题。

　　2.智能配置。智能配置模型是结合客户社保、年金权益、家庭收支等数据，动态优化资产配置，实现税优最大化（如优先配置税延产品）和风险适配策略，整合第二支柱（企业年金、职业年金、团体养老保障等）、第三支柱（个人养老金、商业养老金等）及健康权益，形成跨周期、跨品类的综合养老解决方案。

　　3.用户体验。依托统一账户整合第二、第三支柱资产，赋能用户自主构建全景式养老认知。包括养老金流预测沙盘，支持动态调节参保年限、储蓄率等个性化参数，即时生成基于个体实际的可视化退休资金图谱；服务总线集成社保、年金、商保操作入口，用户可直观测算单支柱变动对整体养老储备的影响；内置生命周期案例库，通过同城同收入人群的养老方案实证数据，锚定客户自身规划。为客户提供数智化、个性化、可视化的养老金融解决方案。

　　四

　　案例主要建设内容

　　（一）统一账户体系架构

　　1.数据层。用户中心。通过One_ID体系将保险公司内部各业务系统的业务数据关联起来，完成客户全生命周期数据的整合。

　　2.服务层。业务中台。对公司各条线业务逻辑进行抽象，提供各类标准服务接口，形成统一的中台服务。

　　3.体验层。福享太平。客户凭借福享太平One-ID即可实时汇聚第二、第三支柱资产数据生成个人养老资产负债表；自由调节参保年限/储蓄率等参数，动态推演退休资金流变化；单点发起跨支柱业务（如年金转移联动税优计算），弥合多平台切换操作断层。

　　（二）产品融合与智能配置

　　1.三支柱产品矩阵。

　　（1）第二支柱。企业年金、职业年金、团体养老保障等。

　　（2）第三支柱。个人养老金、商业养老金等。

　　（3）健康权益。整合太平集团内外医康养资源，实现“养老+健康”闭环。

　　2.智能配置。将客户社保缴费年限、企业年金权益、个养税优额度、家庭收支、风险偏好等纳入统一优化框架。